Dlaczego polisa ubezpieczeniowa jest ważna dla przedsiębiorcy?
Na samym początku warto wyjaśnić, dlaczego wykupienie polisy dla przedsiębiorcy ma tak duże znaczenie. Zgodnie z obowiązującym prawem za wyrządzoną szkodę odpowiada jej sprawca. Zawierając umowę z zakładem ubezpieczeń, można jednak przenieść ryzyko odpowiedzialności na podmiot zewnętrzny – ubezpieczyciela. Polisa pełni więc funkcję „tarczy”. Oczywiście taka tarcza również może mieć luki. Tymi lukami są wyłączenia w umowie ubezpieczenia.
Nie zawsze wykupienie polisy jest dobrowolne. W przypadku niektórych rodzajów działalności ustawodawca wprost wprowadził wymóg zawarcia umowy ubezpieczenia. Polisy może żądać także zamawiający przy zamówieniu publicznym. W takiej sytuacji polisa staje się obligatoryjnym dokumentem do złożenia w postępowaniu przetargowym.
Jak wybierać ubezpieczenie działalności gospodarczej?
Wybierając polisę dla firmy, przedsiębiorcy mogą kierować się różnymi kryteriami. Warto spojrzeć na raport Wiener Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. z 2023 r., w którym przeanalizowano trendy w sektorze MŚP. Najmniejsze firmy, zatrudniające od 1 do 9 pracowników, skupiają się przede wszystkim na:
podstawowym OC związanym z prowadzeniem działalności;
ochronie maszyn, wyposażenia i budynków;
NNW dla pracowników;
ubezpieczeniu zawodowym.
W miarę, jak skala prowadzonej działalności zwiększa się, rozłożenie akcentów ulega zmianie. W przypadku „dużych” podmiotów, gdzie w zatrudnieniu pozostaje 50 osób lub więcej, duże znaczenie odgrywa ubezpieczenie w zakresie pomocy prawnej, ochrona wartości pieniężnych i środków obrotowych, a także zabezpieczenie przedmiotów osób trzecich przyjętych do sprzedaży lub w celu wykonania usługi (np. dostawa sprzętu AGD od kontrahenta).
Jednocześnie przy wyborze ubezpieczenia firmy zwracają największą uwagę na wysokość składki (76% ankietowanych). Zakres ubezpieczenia oraz suma ubezpieczenia odgrywają mniejszą rolę (odpowiednio 69% i 51%).
Wybór ubezpieczenia raz na zawsze nie wystarcza, trzeba je też regularnie aktualizować w miarę, jak zmienia się otoczenia biznesowe firmy. Jeśli Twoje przedsiębiorstwo się rozwija, warto regularnie odświeżać warunki polisy, ponieważ poprzednie mogą okazać się niewystarczające. Z przywołanego wyżej raportu wynika, że zaledwie co drugi przedsiębiorca audytuje umowy ubezpieczenia co roku! Aż 14% robi to rzadziej niż co 5 lat.
Możliwość rozszerzenia polisy dla firmy
Szczegółowe warunki polisy każdorazowo określa zakład ubezpieczeń, dlatego przed podpisaniem umowy i opłaceniem składki warto zapoznać się z co najmniej kilkoma ofertami, aby wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do specyfiki biznesu. Z reguły wariant bazowy można także rozbudować o dodatkowe ryzyka ubezpieczeniowe.
Poszerzenie zakresu przedmiotowego polisy powoduje naturalnie wzrost składki ubezpieczeniowej, ale często warto się na taką możliwość zdecydować, aby spać spokojnie. Możliwości modyfikacji zakresu przedmiotowego ochrony w każdym towarzystwie będą wyglądały nieco inaczej. Do przykładowych rozwiązań można jednak zaliczyć ubezpieczenie mienia od:
kradzieży;
dewastacji;
skutków awarii mechanicznej oraz elektrycznej;
skutków zepsucia wskutek działania wysokiej temperatury.
Z kolei rozbudowa Assistance to np. pomoc IT, sprzątanie po szkodzie lub dozór mienia. Poszerzyć można także polisę OC. W tym przypadku szersza ochrona obejmuje np. wypadki przy pracy, szkody budowlane lub środowiskowe, zimowe utrzymanie dróg i chodników. Niektóre zakłady ubezpieczeń rekompensują też szkody wyrządzone w innych krajach.
Oczywiście zwykle nie ma konieczności, aby przedsiębiorca wykupował możliwie najszerszy zakres polisy. Przy doborze poszczególnych klauzul warto kierować się przede wszystkim profilem działalności gospodarczej oraz prawdopodobieństwem wystąpienia szkody danego rodzaju.
Kiedy ubezpieczenie firmowe jest obowiązkowe?
W przypadku wielu rodzajów działalności ustawodawca wprowadził obowiązek wykupienia polisy OC, określając jednocześnie minimalny próg ochrony. Każdy przedsiębiorca może wykupić polisę uwzględniające wyższą sumę ubezpieczenia. Obowiązek ten dotyczy m.in.:
przedstawicieli zawodów medycznych;
architektów;
księgowych i biegłych rewidentów;
osób świadczących usługi ochroniarskie lub detektywistyczne;
przewoźników drogowych.
Obowiązek wykupienia ubezpieczenia występuje jedynie u osób wykonujących daną działalność osobiście lub w ramach spółki prawa handlowego. W przypadku umowy o pracę ciężar odpowiedzialności za wypadki przy pracy przejmuje pracodawca.
Prowadzisz własny biznes i chcesz (lub musisz) się ubezpieczyć, ale nie wiesz, jak czytać OWU i którego ubezpieczyciela wybrać? Skorzystaj z usług prawników, których znajdziesz w Serwisie Adwokackim. Doświadczeni specjaliści pomogą Ci dobrać warunki ochrony ubezpieczeniowej do skali i specyfiki wykonywanej działalności gospodarczej.
