Obowiązkowe ubezpieczenie OC. Kto musi je posiadać?
Podstawy obowiązkowego ubezpieczenia OC zostały uregulowane przepisami
Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu
Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
Ten akt prawny wprowadza obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia przez:
posiadaczy pojazdów mechanicznych;
rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego oraz w zakresie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego.
Wspomniana ustawa dotyczy najszerszego kręgu ubezpieczonych, ale nie są to jedyne sytuacje, kiedy wykupienie polisy OC jest obowiązkowe. Taka konieczność pojawia się w przypadku wielu zawodów wykonujących potencjalnie ryzykowną działalność, np. księgowych, lekarzy czy rzeczoznawców majątkowych. Pozostali przedsiębiorcy mogą wykupić ubezpieczenie fakultatywne.
Odpowiedzi na temat warunków takich ubezpieczeń zawodowych znajdują się w rozporządzeniach wydanych do poszczególnych ustaw systemowych. Przyjrzyjmy się bliżej warunkom wybranych obowiązkowych ubezpieczeń OC.
Ubezpieczenie OC dla posiadaczy pojazdów mechanicznych
Obowiązek wykupienia polisy OC spoczywa na niemal każdym posiadaczu samochodu. Wybrane grupy kierowców mogą wykupić tzw. polisę krótkoterminową, na czas krótszy niż 12 miesięcy.
Dotyczy to m.in.:
pojazdów zarejestrowanych czasowo;
pojazdów zarejestrowanych na stałe, ale w związku z prowadzeniem działalności polegającej na kupnie lub sprzedaży pojazdów mechanicznych;
pojazdów wolnobieżnych, zabytkowych lub przeznaczonych do jazd testowych.
Warto zwrócić uwagę, że samochód zabytkowy może w ogóle nie mieć OC pod warunkiem, że posiadacz nie wyjeżdża nim na drogę publiczną.
Trzeba jednak pamiętać, że nawet obowiązkowe ubezpieczenie OC kierowców ma swoje granice. Zostały one określone w art. 36 wspomnianej ustawy. Aktualne sumy gwarancyjne wynoszą 5 210 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia w przypadku szkód na osobie oraz 1 050 000 euro w przypadku szkód na mieniu.
Obowiązkowe ubezpieczenie OC rolników
Ubezpieczenie OC rolnika jest obowiązkowe dla wszystkich osób, które:
prowadzą działalność rolniczą;
posiadają użytki rolne, których powierzchnia przekracza 1 ha;
opłacają podatek rolny chociaż od części gruntów.
Taka polisa obejmuje wyłącznie szkody powstałe w związku z prowadzeniem gospodarstwa rolnego. Z ochrony korzysta jednak nie tylko sam rolnik, ale również wszystkie osoby, które z nim zamieszkują oraz te, które pracują w gospodarstwie. Ubezpieczenie zabezpiecza też szkody wywołane przez pojazdy wolnobieżne, np. przez ciągnik podczas dojeżdżania na pole. Minimalna suma gwarancyjna dla odpowiedzialności rolników jest dokładnie taka sama jak w przypadku posiadaczy pojazdów mechanicznych.
Obowiązkowe OC księgowych
Obowiązek wykupienia polisy OC spoczywa również na przedsiębiorstwach, które prowadzą działalność gospodarczą z zakresu usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych. W tym przypadku warunki ochrony zostały opisane w odpowiednim rozporządzeniu Ministra Finansów wydanym do ustawy o rachunkowości.
Minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC w odniesieniu do jednego zdarzenia nie może być niższa niż równowartość 10 tysięcy euro. Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń nie obejmuje też szkód wynikłych m.in. z obowiązku zapłaty kar umownych. Klienci korzystający z usług biur rachunkowych powinni zwrócić uwagę, że obowiązek wykupienia polisy OC nie dotyczy firm zajmujących się wyłącznie księgowością uproszczoną.
Obowiązkowe OC lekarzy
Konieczność wykupienia polisy OC spoczywa też na podmiotach wykonujących działalność leczniczą. W tym przypadku minimalny zakres ochrony wynosi między 30 tysięcy euro do nawet 500 tysięcy euro w zależności m.in. od formy prowadzenia działalności gospodarczej.
Jeżeli podmiot leczniczy wykonuje działalność w kilku formach albo realizuje więcej niż jeden rodzaj działalności leczniczej, wysokość minimalnej sumy gwarancyjnej ubezpieczenia OC tego podmiotu stanowi równowartość najwyższej minimalnej sumy gwarancyjnej dla wykonywanych rodzajów działalności albo form tej działalności.
Należy pamiętać, że obowiązkowe OC zawodowe zawsze przewiduje minimalną sumę gwarancyjną dla polisy. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby przedsiębiorca wykupił ochronę opiewającą na wyższą kwotę. Wpłynie to oczywiście na wysokość składki ubezpieczeniowej.
Zanim zdecydujesz się na wykupienie obowiązkowego OC, pamiętaj o dopasowaniu zakresu ochrony do specyfiki prowadzonej działalności. Biuro rachunkowe działające lokalnie lub niewielki gabinet lekarski potrzebuje innej polisy niż księgowość transgraniczna czy duża klinika. W razie wątpliwości rozważ skorzystanie ze wsparcia prawników, którzy doradzą Ci w zakresie wyboru ochrony ubezpieczeniowej.
